“万元日息2元起？“禁令”下仍有网贷平台诱导过度花费”

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尽管监管部门不断发布相关提示和要求，但“本观点”记者最近的调查显示，一些网络平台仍在使用各种伎俩，引导顾客分期付款和小额贷款。

诱惑“零抵押零担保”“万日元日息2元起”

吴先生第一次享受网络贷款的“甜头”是在上大学期间。 追星，交女朋友，老吴开销很大，但当时家里每月给他的生活费只有800元。 他在分期乐网贷平台顺利借了1000元，解了燃眉之急。 之后，小吴深陷其中，债务金额越来越高，还款也不给力了。

“申请网络贷款太简单了，放在身份证和住址录里就行了。 即使有债，只要资金链没有完全切断，也不会影响你去其他平台继续借。 ”。 吴先生说。

记者注意到，目前小额贷款广告依然活跃。 网页、社交媒体、app……哪怕只是一点点的办公软件也在推送信用广告。 积分医美、教育、租赁公司也纷纷与互联网金融机构合作掀起波澜。

与之前流传的金融产品相比，网贷产品最大的优点是门槛极低，考核简单，18岁以上，实名验证通过即可，额度多花钱，提供优惠诱惑。 “开通网贷有红包”“用网贷支付有优惠”……“双11”“618”等每一个大促季，平台都会自动向客户发放临时支付额。

特别需要观察的是平台的算法跟踪。 很多网络平台使用大数据技术，可以监控和分析顾客在网上留下的搜索、费用、浏览记录等，比较好地对顾客进行商业性营销。

无需担保，“1万日元每天起价2元”成为许多借款广告的主要卖点。 网民申请贷款录用后，发现贷款平台途径很多，除了利息外，还有服务费、手续费。 提前还款也需要额外支付手续费，实际年利率通常在10%以上。

网络容易贷款成瘾，对年轻人的生活充满了危险

因为没有钱租房子，所以可以用房租租。 如果没有买手机的钱，可以打白条。 如果没有当医生的钱，可以分期付款。 过去买不起的商品和服务成了燕子，年轻人的贷款成瘾和前期费用也隐藏着自己生活中所隐藏的危险。

毕业后不久的“90后”小王说:“虽然刚毕业收入很低，但是各大平台的普及让我们觉得什么都买得起，什么都可以做。 即使知道计入中央银行的征信，我也觉得影响很小。 ”。

年轻人将成为网络贷款费用的主力军。 据广州网络法院统计，涉及网络贷款纠纷案件的被告近6岁成为35岁以下的青年。 北京市第二中级人民法院在通报中表示，网络贷款案件被执行人的年龄主要集中在20至30岁，多为刚入职的大学毕业生。

30岁的网民根据《豆瓣》，没有房贷、车贷，但借了30万元贷款。 信用卡透支2万元后，她开始在滴滴金融、微粒贷、京东白条等15家网络平台还债。 现在欠债高达30万元，贷款难以周转。

央行数据显示，截至年9月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额上升至906.63亿元，环比增长6.13%，为10年前的10倍以上，这只是正规银行渠道发放的信用卡相关数据。

被前期费用困扰的年轻人负债累累，也积累了被经济快速发展的上行阶段所掩盖的社会金融风险，其危害值得关注。

中国社会科学院国家金融与快速发展实验室发布的《年度中国杠杆率报告》显示，2019年，中国宏观杠杆率从2019年末的24.6 %上升到270.1%，增长了2.3个百分点。

香港徐牛投资企业董事长张化桥认为，过高的费用、寅吃卯粮的文化不适合快速发展中国家。 美国在信用泡沫上积累的生活习惯，值得反思经济危机。

严格管理金融“造假创新”，树立合理的资费观

业内人士认为，整顿贷款支出混乱，等待监管持续发展，将促进互联网金融领域规范的快速发展。 并且，对于青年集团的客观费用诉求，必须做出正确的诱惑。

零壹研究院院长百程认为，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》应尽快落地并严格执行。 金融机构在与平台合作的过程中必须严格审查，特别是对变相分期支付等业务，从前期准入到中期宣传销售都需要加以规范和注意，监管部门要进行日常抽查，对未严格监管的金融机构加大处罚力度。

中国人民大学法学院教授杨东认为，各平台新闻不对称，容易发生多头共债、坏账风险。 建议平台发挥主体责任，加强审核，将网络贷款平台全面纳入征信系统，使借款人拥有完善的“信用图像”，不造成系统风险。

广州网络法院法官刘启表示，一些年轻人涉世不深、没有社会经验、自控能力弱，被网络贷款“容易套牢”，越来越深。 建议团体组织、学校、社会组织设立援助中心，完善救济途径。

去年6月，广州网络法院成立了法官、心理专家、社会工作者、青年志愿者等120多人的服务队伍，为涉网贷年轻人提供咨询服务，依法自主交易，教育、民政、民政

联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼任研究员董希淼建议，顾客应养成良好的费用习性，不要过度借贷。 如果确实需要贷款，请选择正规的金融机构和产品，不要在不熟悉的互联网平台上轻易申请贷款。

杨东认为，年轻人的小费用诉求是客观存在的，通过商业银行和政策性银行建立无息或低息公益性贷款服务平台，培养大学生形成正确的资费观，进而为公司培养高质量的未来客户，带来经济效益和社会效益 (参与写作:徐雅)

(责任:马常艳)

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