“假银行流水单网上叫卖：一份半年期单最低不到200元 银行人员称查不出真伪”

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记者宋戈实习记者胡琳经姚祥云

“假冒银行的流水单半年内到账180~480元之间”……这种个人定制银行流水单的销售渠道被隐藏在某个购物应用中。 最新调查显示，任何人只要花几百元，就可以在网上买到虚假银行的流水单。 这些网店有“工资流水”、“入职车房贷流水”等广告，形成了完善的灰色产业链。

作为贷款审批的重要参考资料之一，银行流水是判断贷款人还款能力的首要依据。 其重要性对银行来说不言自明。 因此，银行对流水书的审查当然也极其严格。 但是，面对虚假的银行流水单，当记者对银行审查是否合格提出质疑时，代理人主张银行不查流水单以打消记者的疑虑。

假的流水单银行真的不查吗？ 假流水单申请贷款等业务，真的没有风险吗？ 带着这些疑问，《每日经济信息》记者作为要求代办银行流水单的顾客进行了深入调查。

“银行不查流水单”

最近，记者从EC平台上打了一点银行流水纸招牌，发现实际上是一家私人开的销售银行流水单的网店。 这些网店的招牌上写着“工资流水”、“入职车房贷流水”等文字，但记者任意进入店铺后，商品详细介绍将变为“电脑打印纸”，银行流水单一律不制作，商品图像上也将出现电脑打印纸。 记者以了解商品为由联系了几家店铺的客服，客服告诉记者微信号码，要求在微信上进行信息表达，表明由于商品的特殊性，便于信息表达。

随后，记者作为寻求代办银行流水的顾客，添加了几位代办人的微信。 据他们介绍，虚假银行流水单每半年领取180元至480元之间。

记者向其中的一位代理人咨询了相关事宜。 据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、分行打印、工资收入、工资是否有变动、卡内期望余额等消息。

记者对流水单是否会被银行查出真伪提出质疑时，上述代办向记者发送了制作的银行流水单的照片。 记者观察到该制作的银行流水单印章不是鲜章，并告诉记者，代办人除工行、农行、建设银行等少数银行外，银行自助打印机打印的不是鲜章。

另一位代理人也向记者展示了制作的流水单，表示和真品一样，附有银行印章。 但是，记者发现，对于上述两位代办发来的照片，两张银行流水单模板并不完全相同。

对此，代办人表示，银行流水单的真伪实际上不太可比，来自各网点的流水单略有不同。

“流水书不是贷款银行的本职，工资必须是月供给的2.5倍以上。 ”。 昵称为“私人定制”的网店客服告诉记者，他只能做5家银行，其他银行被查，他不能专门查。 例如，如果发现自助打印的流水单，则制作柜台提供的流水单。 也就是说，让银行找不到。

据4名工作人员称，他们制作的银行流水单肉眼根本无法分辨真伪。 当记者问贷款银行是否用其他方法鉴别真伪时，他们告诉记者银行不会调查。

之后，记者以想从银行购买房子为理由，向某贷款中介刘(化名)咨询了相关事项。

刘先生主张，房贷银行流水单审核非常宽松，只需贷款人提供流水单，同时流水单收入为还款金额的两倍即可。 许多贷款中介向顾客提供假流水书，他们也有“技术造假”。

但是，个人在贷款，刘先生表示无能为力。 他向记者表示:“如果个人使用贷款，银行要求个人贷款流水为代扣代缴工资，同时抵扣税款，工资基数不低于6000元。 个人支出贷款比住房贷款审查流水书要严格得多。 ”。

随后，记者提出提供贷款以外的银行流水书，当他说是不是找不到贷款银行时，刘先生说不是找不到流水书银行，而是基本上不查。 银行在审查流水书时，首先要看贷款人的收入是否有偿还能力。 银行客户经理对贷款人提供的住房贷款流水书审核松散，提供本职工作以外的银行流水时基本不鉴别真伪，但根据银行流水书贷款人的收入评估还款能力。

记者不幸被银行查出提供假流水单的方法时，刘先生简单地说:“即使假流水单真的被银行查出也不怕。 充其量只是换银行贷款。”

刘先生的表态印证了虚假银行流水单代办人的说法。 也就是说，银行基本不查房贷银行的流水单，而且贷款人可以自行提供非贷款银行的流水单，流水单收入必须保证还款能力的两倍以上。

行业内:无法验证他的明细表

那么，虚假银行的流水单位真的能在银行工作人员面前蒙混过关吗？ 如果真如他们所说，提供几百元的虚假银行流水单，能获得几十万元的贷款吗？

记者就以上问题咨询了几位银行职员。 他们告诉记者银行前台的客户部门要对贷款人提供的资料的真实性负责。 发现高于平均领域工资的银行流水单，客户部门质疑流水单的真实性，可以向贷款人提供养老保险纳税说明、住房公积金说明等，并由佐证或客户经理陪同客户到银行前台打印流水。

记者继续询问，如果提供本行以外的银行流水书，银行是否能辨别真伪。 业内人士表示，如果不是该银行的流水书，而是真实制作的印鉴，银行将无法辨别真伪。 去其他银行验证也不能要求他打印。 因为银行无权向其他银行提供贷款人的流水单。 如果客户经理非常认真的话，和贷款人一起打流水单是一种方法，但现在客户经理没有这样做。

而且，一位工作人员说，确实现在有很多假流水单，银行通常没有渠道。 现在盖鲜章的假流水单更多，电子印鉴比较少。

另一位工作人员也向记者表示，一般情况下，银行流水书不查真伪，但银行流水书主要用于评估贷款人从事的领域、流水是否可靠。

据他们介绍，如果贷款人流水书收入在领域平均水平以内，且流水书造假真实，银行基本不审核流水书真伪。 另外，如果贷款人提供本行以外的流水书，顾客管理者基本上无法确认真伪。

那么，融资者提供的流水书收入是否保证可以以还款能力的两倍以上向银行贷款？ 业内人士告诉记者，银行将综合考虑借款人的月平均还款额情况和年收入流水账户，判断你的贷款额，要求借款人的月债务支出与收入债务之比不超过50%。 但是，具体处理这个比例处于临界点的东西，不能一概而论。 例如，上班族的工作和自雇人士的要求不同。

如果客户经理发现贷款人伪造了银行的流水书，会怎么样呢？“如果发现银行提供了虚假的资料，全部拒绝贷款。 ”。 上述相关人士回答。

也有中介无法验证他的行流水单漏洞滋生了完美的灰色产业链，在明确银行的业务习性后，开始比较这个漏洞进行“定制”。 借贷的价格动不动就和几十万元的银行贷款相比，可以说是九牛一毛。

对比这一现象，记者致电北京万商天勤(成都)律师钟颖，他涉嫌贷款人获得银行贷款向银行提供虚假资料，违反《刑法》第一百七十五条规定:以欺诈手段取得银行或其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等， 对银行或者其他金融机构造成特别严重损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 公司犯前款罪的，对公司处以罚款，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

(责任:魏京婷)