“银行理财也有风险，8件事要了解”

本篇文章1654字，读完约4分钟

大家最熟悉的理财平台莫过于银行，但熟悉并不意味着充分了解。 购买银行理财产品时，很多人认为是定期存储，选择银行是安全的。 但有些人不知道的是，投资理财不是储蓄，银行理财产品也有风险。 投资者在选择投资时一定要留心，在购买前至少要弄清楚以下8个事件。

1 .银行理财产品也出现赤字

近年来，银行理财产品市场异常火爆有两个原因。 一是收益率远远高于定期存款，二是投资者对银行非常信任。

投资者需要明白，不能保证理财产品的稳定收益，有些理财产品不仅得不到预期到期的收益，甚至连本金都不能保证。

小贴士

选择银行理财产品，不要只盯着收益率。 实际上，由于多种产品存在“猫腻”，投资者最终获得的收益与银行的推动大小不同。

2 .招募期间有玄机

银行通常主张银行的理财产品在募集资金和清算期间没有盈利，而是按活期存款利息计算。 如果投资者购买人的时间早，其产品的募集期和清算期比时间长，则实际收益率低。

例如，某银行发布的预期收益率达到5.5%的一个月理财产品，将于1月28日开始销售，2月10日结束募集，2月11日开始计算利息。 也就是说，购买的该产品的空期间为13天。 这13天空期间，“淡出”了购房者的实际理财收益。

3 .产品评价不一定可靠

在产品证书中，相关的风险评估很常见。 例如，一家银行的产品在证书上表示为pr2级(坚固型)。 其实，这是银行自己评估的，没有经过第三方机构，意义不大。

不仅理财产品的风险评估本身不靠谱，银监会还确定要求银行进行必要的投资者风险评估，多家银行也不过分。

4 .请清楚地看到风险提示

银行应相关部门要求，在银行理财产品证书和合同中关联表达风险提示。 关于这些风险的提示，投资者必须看清楚。

5 .关注资金的下落

资产管理产品的资金直接关系到产品的风险。 投资者在查看产品证书时，应关注资金的投入。

如果将资金投向债券回购、存款、国债、金融债务、央行票据等，这类理财产品的风险如果投向较低的股票、基金等，这类理财产品的风险就会变高。

6 .不接触带有“霸王条款”的产品

在一些银行理财产品证书中，一点点的设计条款明显偏向银行，“压榨”投资者的利益。 所以，投资者要注意这类理财产品，尽量不要碰。

例如，一些结构性理财产品的证书一律规定“超过预期年化收益率最高的部分，作为银行投资管理费用”。

7 .弄清产品是银行自愿的还是代理的

在银行渠道上，大部分银行理财产品是银行自愿的，但也不排除银行作为代理销售其他理财产品的可能性。

例如，在一些银行理财产品的证书中，确定了“银行作为投资者的代理人……”的声明。 对于只承认银行为代理或委托关系的理财产品，银行概不负责。

银行自愿理财产品在产品证书上有以大写“c”开头的14位产品注册码，只要在中国理财网的搜索框中输入注册码，就可以搜索对应的产品。 如果找不到，就证明不是真正的银行理财产品。

8 .必须注意看不见的汇率

与明面的手续费相比，银行理财的“隐形率”问题更为突出。

根据多家银行理财产品的证明，理财产品的预期收益率计算公式为“理财计划的预期投资收益率——理财销售产品的手续费、管理费的汇率”。

资产管理示例

周唯购买了有银行的理财产品。 看了理财产品的证书，让周唯很开心的是，这个理财产品的预期最高利润能达到10%。 受高收益的影响，每周唯一没有重复购买10万元的该理财产品。

预计这一年收益率将达到10%的理财产品，没想到合同期满后，银行公布的实际收益率只有0.0396%。 也就是说，周唯投资10万元，最终获得的利润只有39.6元。

对此，周唯感到愤怒，他认为自己被银行骗了。 如果把这10万元现金存入银行做一年的定期存款，年收益至少4000元。 但是，10万元到了银行理财产品账户后，收益率怎么会这么低呢？

愤怒的周唯联系了当时销售该产品的银行工作人员，但被建议仔细查看购买合同。 因为合同上写着“预期收益不等于实际收益”。

(经济日报-中国经济网摘自电子工业出版社《爱财道:我的第一本理财书》)

(责任:石兰)