“央行官方证明：存量浮动利率贷款定价基准转换如何算”

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经济日报-中国经济网北京3月4日信库存浮动利率贷款价格基准转换于3月1日如期启动。 但是，如何计算转换后的贷款利率，还不清楚。 中国人民银行官微今天对此进行了说明。 为了便于理解，文案以商业性个人住房贷款转换为例，证明转换时的加减点数和转换后实际利率水平的计算方法。 (公共贷款等其他贷款与住房贷款不同，具体可以向履约银行咨询)

一、加减分数怎么计算？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷定价基准转为lpr后，加分数值应等于原合同近期执行利率水平与2019年12月lpr之间的差值(也可以为负值)。 过去的浮动利率贷款通常贷款基准利率有一定比例的变动，但与不同变动比例下的利率相对应，转换后的加减点分别是多少？

例如，借款人王先生在买房时，贷款基准利率打了1折(打10% )。 贷款日期为8月1日，期限为20年。

如果王先生选择将这笔房贷的价格基准转换为lpr，那么目前5年期的贷款基准利率为4.9%，转换前的实际执行利率为4.9×(1-10% ) =4.41%。 2019年12月发表的5年以上的lpr为4.8%。 转换时利率基本不变，王先生房贷加减法分数为-0.39%=4.41%-4.8%，将减少39个基点。

之后，在这笔房贷还清之前，这个加减点数不变。 住房贷款利率随着5年期以上的lpr变动而变化。 相对于其他一般浮动比例的加减点数如表1所示。

二、转换后，各月以什么利率返还？ 选择不同的转换时间点有什么影响？

首先，理解三个概念。

转换时间:个人住房贷款价格标准转换为lpr的时间(年3月1日至8月31日)。 转换时，需要与银行协商明确。 一个是加减点数，具体计算方法见第一部分。 二是重新定价日期和重新定价周期。

重新定价日期:根据最新定价标准(转换前为贷款基准利率，转换后为lpr )重新计算贷款执行利率的时间。 通常是每年1月1日，或者每年贷款发放日对应的日期。

重新定价周期:重新明确执行利率的周期。 如果房贷利率一年一变，重新定价周期将为一年。

定价基准转换为lpr后，利率在第一次重新定价日之前不变，可能从第一次重新定价日开始就随当时的lpr而变。 重新定价日和重新定价周期可以执行原合同约定，也可以由贷款双方重新约定，房贷重新约定的重新定价周期最短为一年。

如果重新定价日为每年1月1日，则在年3月至8月的任意时间点进行转换，年利率与原合同利率一致，以2021年1月1日至年12月的lpr为基准明确当年的利率，之后的年后也是如此。 如果重新定价日是每年贷款发放的对应日，根据大多数银行的转换公告，在重新定价日前转换的情况下，年重新定价日可以参考最新发布的lpr明确利率。 如果在重新定价日之后转换，则必须参考最新的发布lpr明确利率，直至2021年重新定价日。

继上例之后，假设年3月-2021年7月5年期以上的lpr为4.75% (实际上，很可能会依赖于当时的lpr估算而发生变化)。

(1)如果王先生的房贷重新定价日期为每年1月1日，那么从年3月到8月的转换没有任何区别，截至2021年1月1日，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，为2019年12月5日的lpr (从 之后的年份以此类推。

(2)如果重新定价日是贷款发放日(也就是每年8月1日)，那么如果王先生在年7月31日前变现，截至变现后7月31日，该房贷的执行利率为4.41%； 年8月1日以后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%为年7月的5年期以上的lpr； 之后的年份以此类推。

如果王先生在年8月1日以后转型，这笔房贷的执行利率到2021年7月31日仍为4.41%。 2021年8月1日开始利率为4.75%-0.39%=4.36%。 其中，4.75%是指2021年7月的5年以上的lpr。 之后的年份以此类推。 (具体参照表2 )

(责任:苗苏)